[摘要] 试点4年后，以房养老保险走向全国市场。银保监会近日已向保险公司下发相关文件，意在补充中国传统养老方式的金融创新型产品——老年人住房反向抵押养老保险，也就是“以房养老保险”，将从目前的试点扩大到全国范围。
试点4年后，以房养老保险走向市场。银保监会近日已向保险公司下发相关文件，意在补充中国传统养老方式的金融创新型产品——老年人住房反向抵押养老保险，也就是“以房养老保险”，将从目前的试点扩大到范围。
试点能否迈开步子、蹚出路子，直接关系改革成效。作为一种吸收外来的养老模式，以房养老保险拓宽了老年人的养老选择。但从试点的市场反响来看，这种在西方发达国家相当普遍的养老模式，却在我国遭遇了“水土不服”。目前仅幸福人寿等个别保险公司推出相关产品，签约客户还不足百户。
在试点迈开的步子并不算大的情况下，为何仍坚持扩围?我国正加速进入老龄化社会，对社会和家庭养老提出了更高的要求，建立多种途径和多种资金来源的养老模式，是可以预见的未来趋势。在我国目前的养老保障格局中，大部分老人依然倾向于传统的“养儿防老”，此外就是依靠社会养老保障体系，几乎再无别的可选项。把视线拉长，随着人口结构的变迁、空巢和失独老人的增多，以及家庭代际关系的变化，“以房养老”的潜在需求和实用价值将会逐渐显现。不因试点成效不理想而偃旗息鼓，反映出我国对这一养老模式寄予的厚望。
“以房养老”既然只是商业养老模式的一种补充，对其推行效果就当保持应有的理性，同时要以问题为导向逐步破除实践层面的壁垒。转变“但存方寸地，留于子孙耕”的传统观念，有赖于宣传引导和个体觉悟，在这方面急不得也急不来。除去这个原因，尚处于“以房养老”初级阶段的现实提醒我们，仍需多花气力构建成熟的商业模式，找到双方利益的契合点，建立长效调控机制给人以稳定预期。当然，仅由保险体系供给以房养老产品是远远不够的，有关部门在对投保数量保有期待的同时，更需廓清个中风险和障碍、不断提升产品质量，逐步建立起市场信心。
“以房养老”有其成长的现实土壤。根据《中国养老金融调查报告2017》，调查对象中60岁以上老人拥有一套或一套以上房产的比例占83.5%，而同一报告显示超过八成的人群养老储备尚未达到预期的养老资金储备需求。尽管“以房养老”保险的推行之路还困难重重，仍需保持一份定力和耐心，通过不断地探索与实践，使之能够成为满足多元化养老需求、盘活自有住房资源的一条有效途径。
延伸阅读
随着我国老龄化高峰到来，老年队伍日渐庞大，以房养老可极大地提高我国老年人的生活保障和有效地提高生活质量，这对减轻家庭和社会养老负担是一种有效途径。
近日，银保监会发布《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》，将进一步发展老年人住房反向抵押养老保险(简称“以房养老”)，将以房养老扩大到范围开展。
所谓老年人住房反向抵押养老保险，即拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故;老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。2014年6月，北京、上海、广州、武汉率先开展试点。试点四年，开展以房养老业务的保险公司仅一家，完成承保手续的不足百户。
试点效果并不理想的情况下，为何银保监会仍决定将以房养老推向?一则，以房养老本质上是商业性养老保险，对于社会养老保险是有效的补充，对于建立我国多层次社会保障体系具有重大现实意义，所以尽管试点与预期还有一定的距离，但依然要继续这种金融创新。二则，以房养老是一座巨大的商业金矿，它是未来保险业拓展业务的一个重要方向，随着时间推移，以房养老必将成为保险业务的一片蓝海。三是有利于从根本上改善老年人的生活质量，还有可能减轻家庭养老负担及整个国家的养老负担。随着我国老龄化高峰到来，老年队伍日渐庞大，以房养老可极大地提高我国老年人的生活保障和有效地提高生活质量，这对减轻家庭和社会养老负担是一种有效途径。
以房养老是具有生命力的新事物，监管部门应把制度设计得更科学合理、具备可操作性。保险机构要做好金融市场、房地产市场综合研判，加强风险防范与管控;积极创新产品，丰富保障内容，拓展保障形式，有效满足社会养老需求，增加老年人养老选择。这样会减少以房养老存在的困难。
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